近年来，随着互联网技术的飞速发展，互联网金融产品如雨后春笋般涌现，其中余额宝作为一款备受关注的货币基金产品，以其独特的运作机制和较高的收益吸引了大量用户，工商银行前行长杨凯生也对这一现象产生了浓厚兴趣，并从专业角度对余额宝进行了深入剖析。

一、余额宝的运作机制

余额宝是由阿里巴巴旗下的支付宝推出的货币基金产品，用户将资金转入余额宝后，实际上是购买了天弘基金的货币基金，余额宝利用互联网技术，实现了T+0的快速赎回，使得用户可以随时随地进行消费和提现，余额宝的投资门槛极低，一元起投，吸引了大量小额投资者。

二、工行前行长的观点

工行前行长杨凯生认为，余额宝的成功在于其便捷性和高收益，余额宝的出现，让用户可以轻松地将零散资金进行理财，享受比传统银行储蓄更高的收益，余额宝也促进了金融创新，推动了传统银行业加快改革步伐。

三、余额宝对金融业的影响

余额宝的出现对传统金融业产生了深远的影响，余额宝加速了银行业存款搬家现象，大量用户将资金存入余额宝，使得银行存款流失，对银行的经营业绩产生了一定的冲击，余额宝推动了金融产品的创新，传统银行开始纷纷推出类余额宝产品，以满足用户的理财需求，余额宝还促进了金融服务的普及化，使得更多人能够享受到理财带来的收益。

四、面对挑战与机遇并存的金融业

面对余额宝等互联网金融的崛起，传统银行业应积极应对，加快创新步伐，以满足市场需求，监管部门也应加强监管力度，保障金融市场的稳定发展，才能在挑战与机遇并存的市场环境中立于不败之地。

余额宝作为互联网金融的明星产品，其出现不仅改变了人们的理财方式，也对传统金融业产生了深远的影响，在未来的发展中，我们期待看到更多创新的金融产品和服务出现，为人们提供更加便捷、高效的金融服务。